王洋 
劉韜律師，現為河南乾元昭義律師事務所律師。華北水利水電大學法學學士，中國政法大學在職研究生，美國注冊管理會計師（CMA）、基金從業資格、上市公司獨立董事資格。對法律具有較深領悟與把握。專業領域：公司法、合同法、物權法、擔保法、證券投資基金法、不良資產處置、私募基金管理人設立及登記備案法律業務、不良資產掛牌交易等。 劉韜律師自2010年至今，先后為河南新民生集團、中國工商銀行河南省分行、平頂山銀行鄭州分行、河南投資集團有限公司、鄭州高新產業投資基金有限公司、光大鄭州國投新產業投資基金合伙企業（有限合伙）、光大徳尚投資管理（深圳）有限公司、河南中智國?；鸸芾碛邢薰?、 蘭考縣城市建設投資發展有限公司、鄭東新區富生小額貸款公司等企事業單位提供法律服務，為鄭州科慧科技、河南杰科新材料、河南雄峰科技新三板掛牌、定向發行股票、股權并購等提供法律服務。 為鄭州信大智慧產業創新創業發展基金、鄭州市科技發展投資基金、鄭州澤賦北斗產業發展投資基金、河南農投華晶先進制造產業投資基金、河南高創正禾高新科技成果轉化投資基金、河南省國控互聯網產業創業投資基金設立提供法律服務。辦理過擔保公司、小額貸款公司、村鎮銀行、私募股權投資基金的設立、法律文書、交易結構設計，不良資產處置及訴訟等業務。 近兩年主要從事私募基金管理人及私募基金業務、不良資產處置及訴訟，公司股份制改造、新三板掛牌及股票發行、股權并購項目法律盡職調查、法律評估及法律路徑策劃工作。 專業領域：企事業單位法律顧問、金融機構債權債務糾紛、并購法律業務、私募基金管理人設立登記及基金備案法律業務、新三板法律業務、民商事經濟糾紛等。
來源：資產界
作者：張濤 某國有銀行信貸風險部副經理
一、案例經過
近期，在受理客戶M支行的一筆個人一手住房按揭貸款過程中，當信貸經理在為該客戶進行面簽時，提及了借款人單位名稱及單位地址，但是借款人回答的卻很模糊，很多關鍵問題回答不上來。信貸調查人員初步認定客戶提供的社保繳納證明及收入證明有可能是不真實的材料，但客戶堅持說自己的資料是真實的。于是，信貸調查人員暫停面簽環節，并且對該客戶提供的資料的真實性進行了進一步的調查核實。信貸人員通過網上調查，最終確認該客戶提供的社保證明是虛假的。于是信貸經理據此對該筆貸款申請作出了拒貸決定，及時避免了一起風險貸款的發生。
二、案例分析
隨著金融機構的銀根鎖緊，很多不法分子企圖騙貸的幾率也越來越小。不法分子通過各種方式企圖蒙混過關，例如通過假身份證明、假材料、假抵押手續等企圖鉆銀行空子。本案例就是一起典型的利用虛假信息企圖騙貸的風險案例。如果該行信貸人員并沒有仔細按照貸款操作程序進行嚴格的調查和把關，只是根據客戶提供的虛假信息，為其辦理貸款業務的話，就會導致客戶達到利用虛假信息騙貸的目的，這樣必定會給銀行帶來極大的風險。所以，貸前調查工作是個人貸款操作流程中的第一道防線，也是必不可少的環節。調查人員應認真履行工作職責，通過細致的貸前調查工作，有效規避貸款風險，保證本行信貸資金安全。
三、案例啟示
（一）強化工作職責，避免出現業務疏忽。信貸人員應嚴格按照操作規程進行業務審核，對于客戶提交的相關資料一定要按操作規程認真調查和核對，避免客戶通過其他方式以假亂真、蒙混過關。對于客戶答非所問，工作人員應馬上停止面簽環節，與客戶認真核對相關信息，通過深入溝通，獲得客戶更多信息辨別真偽，將風險扼殺在萌芽之中。
（二）調查要婉轉，態度要緩和。對于客戶的資料有疑問，對于客戶的行為有懷疑，信貸人員不要直接質問客戶。這樣會使客戶非常難堪，而且很容易被投訴。一定要采用婉轉的調查策略，利用各種平臺和渠道，驗證信息真偽，降低風險。
（三）保證業務合規操作。在日常工作中，任何工作人員都必須避免只重經營而忽視風險的做法。業務發展固然重要，但是風險防范更重要。因為風險一旦形成，就必定會阻礙企業的經營發展。所以，在操作過程中，必須要堅持合規經營，這是必不可少的。信貸人員一定喲啊強化自身責任感，把握業務風險點。信貸經理直接對本行的金融資產負責。所以，必須要有強烈的責任感以及事業心，在工作中要把握關鍵環節，同時要對客戶實施必要的審查。信貸人員在進行貸前調查時要有高度的責任心，確保貸前調查不只是流于形式，而是落實到實處。通過多積累經驗，練就真本領。信貸經理在平時的工作中要注意積累多方面的經驗，運用多種調查手段來處理日益多樣化的虛假冒險事件，在鍛煉中練就出一副“火眼金睛”，這樣在審核客戶資料時，就可以采取更為合適的方式和方法來驗證其信息的真實性，有效保護銀行資產，使其不受侵害。歡迎關注資產界，更多干貨文章，助您搞定資金、搞定資產、搞定運營。
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Rick
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2023-09-01 回復